複利の魔法 2026

「複利は世界第8の不思議である。理解する者は稼ぎ、理解しない者は支払う。」 — アインシュタイン（出典不明）

月給300万ウォン、毎月50万ウォンずつ貯蓄するとしましょう。10年後はいくらになるでしょうか？

単純貯蓄：6,000万ウォン
年5%複利：約7,764万ウォン
年8%複利：約9,147万ウォン

同じ金額を貯蓄しても、複利は1,764万〜3,147万ウォン多く作り出します。これが複利の力です。

単利 vs 複利

単利（Simple Interest）

元金にのみ利息がつく

利息 = 元金 × 金利 × 期間
総額 = 元金 + 利息

例：1,000万ウォン、年5%、3年

年間利息：1,000万 × 0.05 = 50万ウォン
3年総利息：50万 × 3 = 150万ウォン
最終金額：1,000万 + 150万 = 1,150万ウォン

複利（Compound Interest）

元金＋利息に利息がつく（利息の利息）

総額 = 元金 × (1 + 金利)^期間

例：1,000万ウォン、年5%、3年

1年後：1,000万 × 1.05 = 1,050万ウォン
2年後：1,050万 × 1.05 = 1,102.5万ウォン
3年後：1,102.5万 × 1.05 = 1,157.625万ウォン

または：1,000万 × (1.05)³ = 1,157.625万ウォン

比較

区分	1年	5年	10年	20年	30年
単利 5%	1,050	1,250	1,500	2,000	2,500
複利 5%	1,050	1,276	1,629	2,653	4,322
差額	0	26	129	653	1,822

（単位：万ウォン、元金1,000万ウォン基準）

期間が長くなるほど、複利効果は指数関数的に大きくなります。

複利の公式

基本公式

A = P × (1 + r/n)^(n×t)

A = 最終金額
P = 元金（Principal）
r = 年利率（Annual Rate）
n = 年間複利回数
t = 期間（年）

複利周期別の違い

元金1,000万ウォン、年12%、1年

複利周期	n	計算	結果
年複利	1	1,000 × (1.12)¹	1,120万
半期	2	1,000 × (1.06)²	1,123.6万
四半期	4	1,000 × (1.03)⁴	1,125.5万
月複利	12	1,000 × (1.01)¹²	1,126.8万
日複利	365	1,000 × (1+0.12/365)³⁶⁵	1,127.5万

複利周期が短いほど、利息が少し多くつきます。

連続複利（理論的極限）

A = P × e^(r×t)

e ≈ 2.71828（自然対数の底）

72の法則

元金が2倍になる期間の計算

2倍になる年数 ≈ 72 ÷ 金利(%)

例

年利率	2倍期間	4倍期間
3%	24年	48年
5%	14.4年	28.8年
7%	10.3年	20.6年
10%	7.2年	14.4年
12%	6年	12年

活用：

年7%の収益率 → 約10年ごとに2倍
30年投資 → 8倍（2³）

積立式複利計算

月積立公式

FV = P × [((1 + r/n)^(n×t) - 1) / (r/n)]

FV = 将来価値（Future Value）
P = 月積立額
r = 年利率
n = 年間複利回数（通常12）
t = 期間（年）

実践例

月50万ウォン、年6%、20年積立

FV = 500,000 × [((1 + 0.06/12)^(12×20) - 1) / (0.06/12)]
FV = 500,000 × [((1.005)^240 - 1) / 0.005]
FV = 500,000 × [(3.31 - 1) / 0.005]
FV = 500,000 × 462
FV ≈ 2億3,100万ウォン

元金合計：50万 × 12 × 20 = 1.2億
利息収益：約1.1億（ほぼ元金と同額！）

積立期間別比較

月50万ウォン、年7%基準

期間	元金	利息	総額	利息比率
5年	3,000	531	3,531	18%
10年	6,000	2,603	8,603	43%
20年	1.2億	1.38億	2.58億	115%
30年	1.8億	4.27億	6.07億	237%

（単位：万ウォン）

20年以上投資すると、利息が元金を超えます！

実際の投資収益率

資産別歴史的収益率

資産	年平均収益率	変動性
S&P 500	10%	高い
グローバル株式	8%	高い
債券	5%	中程度
預金	2-4%	低い
インフレーション	2-3%	-

実質収益率

実質収益率 = 名目収益率 - インフレーション

名目5% - インフレーション3% = 実質2%

注意：預金金利がインフレーションより低いと、実質資産は減少します。

シミュレーションシナリオ

シナリオ1：退職資金

目標：30年後10億ウォン 年収益率：7%

必要月貯蓄額の計算：

10億 = P × [((1.07/12)^360 - 1) / (0.07/12)]
10億 = P × 1,219
P = 10億 / 1,219
P ≈ 82万ウォン/月

シナリオ2：早期開始の力

A：25歳から35歳まで10年間月50万ウォン貯蓄後、65歳まで放置 B：35歳から65歳まで30年間月50万ウォン貯蓄 収益率：年7%

A（10年貯蓄 + 30年放置）：
- 35歳：8,603万ウォン
- 65歳：8,603万 × (1.07)^30 = 6.55億

B（30年貯蓄）：
- 65歳：6.07億

AがBより少なく貯蓄しても、より多くのお金を貯める！

結論：早く始めることは、長く貯蓄することより強力です。

シナリオ3：収益率1%の差

月50万ウォン、30年

収益率	最終金額	差額
5%	4.16億	基準
6%	5.02億	+8,600万
7%	6.07億	+1.91億
8%	7.35億	+3.19億

1%の収益率の差が30年後に数億ウォンの差を生みます。

複利の敵：手数料と税金

手数料の影響

1億ウォン、年7%収益、30年

年間手数料	純収益率	30年後	損失
0%	7%	7.61億	-
0.5%	6.5%	6.61億	1億
1%	6%	5.74億	1.87億
2%	5%	4.32億	3.29億

年2%の手数料が30年間で3.29億ウォンを奪います！

税金の影響

金融所得税：15.4%（利息/配当）
譲渡所得税：国内株式非課税、海外株式22%

節税方法：
- ISA口座（非課税200万ウォン、超過分9.9%）
- 年金貯蓄（年900万ウォン限度、税額控除）
- 海外株式損益通算

複利計算ツール

Excel/Googleスプレッドシート

=FV(rate, nper, pmt, pv)

例：月50万ウォン、年7%、20年
=FV(7%/12, 240, -500000, 0)
= 約2.58億

オンライン計算機

複利計算機で：

初期投資金を入力
月積立額を入力
年利率を入力
期間を入力
グラフで成長を確認

複利活用戦略

1. 早く始める

20歳 vs 30歳開始、60歳退職

20歳開始：40年の複利
30歳開始：30年の複利

10年の差 = 約2倍の差

2. 自動積立を設定

給料日 → 自動振替 → 投資口座

「残ったお金を投資」 ❌
「先に投資、残りで生活」 ✅

3. 手数料を最小化

パッシブファンド（インデックスETF）：0.03-0.1%
アクティブファンド：1-2%

30年後の差：数億ウォン

4. 税金の最適化

優先順位：
1. 年金貯蓄（税額控除 + 複利）
2. ISA（非課税限度）
3. 一般口座

FAQ

Q1：複利と単利、どちらの商品が良いですか？

A：長期投資は必ず複利。短期（1年以下）は大きな差はありません。現代のほとんどの金融商品は複利です。

Q2：月複利と年複利、差は大きいですか？

A：年12%基準で約0.6%の差。低い金利では差はわずかです。

Q3：マイナスの複利もありますか？

A：はい、負債/ローンの利息は複利です。クレジットカードのリボルビング（年15-20%）が代表的なマイナス複利です。避けるべきです。

Q4：72の法則は正確ですか？

A：近似値です。金利が8%以下のときはかなり正確で、それ以上では誤差が大きくなります。

Q5：インフレーションを考慮すると？

A：実質収益率（名目 - インフレーション）で計算してください。年7%の名目収益、3%のインフレーションなら実質4%です。

まとめ

複利の3つの核心：

時間：早く始めるほど有利
収益率：1%が数十年後に数億の差
継続性：コツコツと、途中で引き出さない

20代で始めれば50代で楽になり、 40代で始めれば70代で楽になります。

今が最も早いスタート地点です。

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