ローン返済戦略 2026

「元利均等？元金均等？何が違うの？」 「どちらが利息が少ないの？」

住宅ローン、個人ローン、学資ローン...返済方式によって総利息が数百万〜数千万ウォン変わります。このガイドで最適な返済戦略を見つけましょう。

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ローン返済方式 3種類

1. 元利均等返済

毎月同じ金額（元金＋利息）を納付

特徴：
- 毎月の支払額が同じ
- 初期：利息の割合が高い
- 後期：元金の割合が高い

2. 元金均等返済

毎月同じ元金 + 残高に対する利息

特徴：
- 毎月の支払額が減少
- 初期：支払額が高い
- 総利息が少ない

3. 満期一括返済

利息のみ納付し、満期に元金全額返済

特徴：
- 月々の支払額が最小
- 総利息が最大
- 元金の準備が必要

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返済方式の比較

例の条件

借入金：1億ウォン
金利：年5%
期間：10年（120ヶ月）

比較表

主な違い

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元利均等返済の詳細

計算公式

月々の支払額 = 元金 × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]

r = 月利率（年利率 / 12）
n = 総月数

返済スケジュール例

1億ウォン、年5%、10年

初期は利息が多く、後期に元金返済の割合が高くなります。

メリット・デメリット

メリット：

• 毎月同じ金額で予算計画が容易
• 初期負担が少ない
• ほとんどのローン商品の基本方式

デメリット：

• 総利息が多い
• 初期の元金返済が遅い
• 繰上返済時に不利な場合も

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元金均等返済の詳細

計算公式

月々の元金 = 総元金 / 月数
月々の利息 = 残元金 × 月利率
月々の支払額 = 月々の元金 + 月々の利息

返済スケジュール例

1億ウォン、年5%、10年

元金は毎月同じ、利息が減少して支払額が減少

メリット・デメリット

メリット：

• 総利息が少ない
• 元金返済が早い
• 時間が経つにつれ負担が減少

デメリット：

• 初期の支払額が高い
• 初期の資金余力が必要
• 一部の金融機関では提供なし

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状況別推奨

元利均等が良い場合

1. 固定収入者

   • 給料が大きく変わらない
   • 予算管理の便利さを重視

2. 初期資金余力不足

   • 目の前のお金が多くない
   • 初期負担を最小化

3. 投資収益 > ローン利息

   • 余剰資金を投資
   • 差益を実現可能

元金均等が良い場合

1. 収入増加予想

   • キャリア初期
   • 昇進/転職計画

2. 総利息削減優先

   • 長期ローン（20年以上）
   • 金額が大きいほど効果大

3. 繰上返済計画

   • ボーナス、退職金活用
   • 早期返済目標

満期一括が良い場合

1. 事業者/自営業者

   • キャッシュフローの変動が大きい
   • まとまった収入の予定

2. 短期ローン

   • 1-2年のブリッジローン
   • 家の売却予定

3. 投資レバレッジ

   • 資産収益率 > ローン利息
   • プロの投資家

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繰上返済戦略

繰上返済の効果

1億ウォン、年5%、10年、元利均等

早く返済するほど利息削減効果が大きいです。

繰上返済手数料

一般的な手数料率：
- 3年以内：1.0-1.5%
- 3年以降：0.5-1.0%
- 5年以降：免除または最小

計算例：
5,000万ウォン繰上返済、手数料1%
= 5,000万 × 1% = 50万ウォン

繰上返済 vs 投資

判断基準：ローン金利 vs 投資収益率

ローン金利5%、予想投資収益8%
→ 投資が有利（税引後収益を確認）

ローン金利7%、予想投資収益5%
→ 繰上返済が有利

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ローン金利タイプ

固定金利 vs 変動金利

混合金利

例：5年固定 + 以降変動

メリット：
- 初期の安定性
- 中間の金利水準

デメリット：
- 5年後の不確実性

2026年金利見通し

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実践計算例

住宅ローン比較

条件：3億ウォン、年4.5%、30年

30年間で元金均等が4,400万ウォンの利息削減！

個人ローン比較

条件：5,000万ウォン、年8%、5年

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ローン返済のヒント

1. 余剰金は元金返済

ボーナス、成果給 → 元金返済
→ 利息削減 + 返済期間短縮

2. ローン借り換えの検討

既存金利5% → 新規金利4%
1億ウォン基準で年100万ウォン削減

ただし、手数料/費用の確認必須

3. 支払日の調整

給料日直後に支払日を設定
→ 延滞防止
→ 自動振替を活用

4. 緊急資金の確保

6ヶ月分の生活費は予備
→ 無理な繰上返済禁止
→ 緊急時の再借入防止

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FAQ

Q1：どちらの返済方式が良いですか？

A：正解はありません。

• 初期負担 → 元利均等
• 総利息削減 → 元金均等
• 個人の状況に合わせて選択

Q2：繰上返済手数料、いつ免除？

A：ほとんど3年以降に免除または減免。契約条件を必ず確認してください。

Q3：元利均等から元金均等への変更は可能？

A：金融機関によって可能。通常手数料が発生し、新規契約として処理される場合もあります。

Q4：金利引き下げ要求権とは？

A：信用等級上昇、収入増加時に金利引き下げを要請できる権利。年1回申請可能で、0.3-0.5%p引き下げ事例が多いです。

Q5：ローン借り換え、いつが良い？

A：金利差1%p以上、残り期間5年以上の時に検討。手数料と費用を計算して実益を確認する必要があります。

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ローン返済計算機の活用

オンライン計算機で確認

ローン計算機で：

1. 借入金額を入力
2. 金利を入力
3. 期間を入力
4. 返済方式を選択
5. 返済スケジュールを確認

比較分析

元利均等 vs 元金均等
→ 総利息の差を確認
→ 月々の支払額範囲を確認
→ 自分に合った方式を選択

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まとめ

ローン返済戦略の核心：

1. 元利均等：安定的、総利息が多い
2. 元金均等：初期負担、総利息が少ない
3. 繰上返済：早いほど効果大
4. 金利管理：借り換え、引き下げ要求権を活用
5. 余裕資金：6ヶ月分の生活費確保後に返済

ローンを上手に返済することも戦略です。

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