복리의 마법 2026

"복리는 세계 8대 불가사의다. 이해하는 자는 벌고, 이해하지 못하는 자는 지불한다." — 아인슈타인 (인용 출처 불명)

월급 300만원, 매달 50만원씩 저축한다고 칩시다. 10년 후 얼마일까요?

• 단순 저축: 6,000만원
• 연 5% 복리: 약 7,764만원
• 연 8% 복리: 약 9,147만원

같은 금액을 저축해도 복리는 1,764만원~3,147만원 더 만들어줍니다. 이것이 복리의 힘입니다.

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단리 vs 복리

단리 (Simple Interest)

원금에만 이자가 붙음

이자 = 원금 × 이자율 × 기간
총액 = 원금 + 이자

예시: 1,000만원, 연 5%, 3년

연간 이자: 1,000만 × 0.05 = 50만원
3년 총 이자: 50만 × 3 = 150만원
최종 금액: 1,000만 + 150만 = 1,150만원

복리 (Compound Interest)

원금 + 이자에 이자가 붙음 (이자의 이자)

총액 = 원금 × (1 + 이자율)^기간

예시: 1,000만원, 연 5%, 3년

1년 후: 1,000만 × 1.05 = 1,050만원
2년 후: 1,050만 × 1.05 = 1,102.5만원
3년 후: 1,102.5만 × 1.05 = 1,157.625만원

또는: 1,000만 × (1.05)³ = 1,157.625만원

비교

(단위: 만원, 원금 1,000만원 기준)

시간이 길어질수록 복리 효과는 기하급수적으로 커집니다.

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복리 공식

기본 공식

A = P × (1 + r/n)^(n×t)

A = 최종 금액
P = 원금 (Principal)
r = 연이율 (Annual Rate)
n = 연간 복리 횟수
t = 기간 (년)

복리 주기별 차이

원금 1,000만원, 연 12%, 1년

복리 주기가 짧을수록 이자가 조금 더 붙습니다.

연속 복리 (이론적 극한)

A = P × e^(r×t)

e ≈ 2.71828 (자연상수)

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72의 법칙

원금이 2배가 되는 기간 계산

2배 되는 년수 ≈ 72 ÷ 이자율(%)

예시

활용:

• 연 7% 수익률 → 약 10년마다 2배
• 30년 투자 → 8배 (2³)

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적립식 복리 계산

월 적립 공식

FV = P × [((1 + r/n)^(n×t) - 1) / (r/n)]

FV = 미래 가치 (Future Value)
P = 월 적립액
r = 연이율
n = 연간 복리 횟수 (보통 12)
t = 기간 (년)

실전 예시

월 50만원, 연 6%, 20년 적립

FV = 500,000 × [((1 + 0.06/12)^(12×20) - 1) / (0.06/12)]
FV = 500,000 × [((1.005)^240 - 1) / 0.005]
FV = 500,000 × [(3.31 - 1) / 0.005]
FV = 500,000 × 462
FV ≈ 2억 3,100만원

원금 합계: 50만 × 12 × 20 = 1.2억
이자 수익: 약 1.1억 (거의 원금만큼!)

적립 기간별 비교

월 50만원, 연 7% 기준

(단위: 만원)

20년 이상 투자하면 이자가 원금을 초과합니다!

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실제 투자 수익률

자산별 역사적 수익률

실질 수익률

실질 수익률 = 명목 수익률 - 인플레이션

명목 5% - 인플레이션 3% = 실질 2%

주의: 예금 이율이 인플레이션보다 낮으면 실질 자산은 감소합니다.

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시뮬레이션 시나리오

시나리오 1: 은퇴 자금

목표: 30년 후 10억원 연 수익률: 7%

필요 월 저축액 계산:

10억 = P × [((1.07/12)^360 - 1) / (0.07/12)]
10억 = P × 1,219
P = 10억 / 1,219
P ≈ 82만원/월

시나리오 2: 조기 시작의 힘

A: 25세부터 35세까지 10년간 월 50만원 저축 후 65세까지 방치 B: 35세부터 65세까지 30년간 월 50만원 저축 수익률: 연 7%

A (10년 저축 + 30년 방치):
- 35세: 8,603만원
- 65세: 8,603만 × (1.07)^30 = 6.55억

B (30년 저축):
- 65세: 6.07억

A가 B보다 적게 저축하고도 더 많은 돈을 모음!

결론: 일찍 시작하는 것이 오래 저축하는 것보다 강력합니다.

시나리오 3: 수익률 1% 차이

월 50만원, 30년

1%의 수익률 차이가 30년 후 수억 원 차이를 만듭니다.

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복리의 적: 수수료와 세금

수수료의 영향

1억원, 연 7% 수익, 30년

연 2% 수수료가 30년간 3.29억원을 가져갑니다!

세금의 영향

금융소득세: 15.4% (이자/배당)
양도소득세: 국내주식 비과세, 해외주식 22%

절세 방법:
- ISA 계좌 (비과세 200만원, 초과분 9.9%)
- 연금저축 (연 900만원 한도, 세액공제)
- 해외주식 손익통산

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복리 계산 도구

엑셀/구글시트

=FV(rate, nper, pmt, pv)

예: 월 50만원, 연 7%, 20년
=FV(7%/12, 240, -500000, 0)
= 약 2.58억

온라인 계산기

복리 계산기에서:

1. 초기 투자금 입력
2. 월 적립액 입력
3. 연이율 입력
4. 기간 입력
5. 그래프로 성장 확인

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복리 활용 전략

1. 빨리 시작하기

20세 vs 30세 시작, 60세 은퇴

20세 시작: 40년 복리
30세 시작: 30년 복리

10년 차이 = 약 2배 차이

2. 자동 적립 설정

월급날 → 자동 이체 → 투자 계좌

"남는 돈 투자" ❌
"먼저 투자, 나머지 생활비" ✅

3. 수수료 최소화

패시브 펀드 (인덱스 ETF): 0.03-0.1%
액티브 펀드: 1-2%

30년 후 차이: 수억 원

4. 세금 최적화

우선순위:
1. 연금저축 (세액공제 + 복리)
2. ISA (비과세 한도)
3. 일반 계좌

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FAQ

Q1: 복리와 단리, 어떤 상품이 좋은가요?

A: 장기 투자는 무조건 복리. 단기(1년 이하)는 큰 차이 없음. 대부분의 현대 금융상품은 복리입니다.

Q2: 월복리와 연복리, 차이가 크나요?

A: 연 12% 기준으로 약 0.6% 차이. 낮은 이율에서는 차이가 미미합니다.

Q3: 마이너스 복리도 있나요?

A: 네, 부채/대출의 이자가 복리입니다. 신용카드 리볼빙(연 15-20%)이 대표적인 마이너스 복리입니다. 피해야 합니다.

Q4: 72의 법칙은 정확한가요?

A: 근사값입니다. 이율이 8% 이하일 때 꽤 정확하고, 그 이상에서는 오차가 커집니다.

Q5: 인플레이션을 고려하면?

A: 실질 수익률(명목 - 인플레이션)로 계산하세요. 연 7% 명목 수익, 3% 인플레이션이면 실질 4%입니다.

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마무리

복리의 3가지 핵심:

1. 시간: 일찍 시작할수록 유리
2. 수익률: 1%가 수십 년 후 수억 차이
3. 지속성: 꾸준히, 중간에 빼지 않기

20대에 시작하면 50대에 편해지고, 40대에 시작하면 70대에 편해집니다.

지금이 가장 빠른 시작점입니다.

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